משכנתא בזמן קורונה

משכנתא בזמן קורונה היא עניין מורכב.
במאמר זה תוכלו למצוא טיפים שיסייעו לכם לקחת משכנתא גם בזמן משבר הקורונה.

משבר הקורונה (COVID-19) הביא איתו פיטורים נרחבים, חל"תים, התרסקות כלכלית שלאחריה צפויה התאוששות איטית של המשק. הקורונה השפיעה באופן מיידי וישיר גם על שוק הנדל"ן והבנקאות.

הבנקים הם כוח מניע במשק, הם אחראיים על מימון שוק הדיור ע"י מתן משכנתאות, והחשש מפני כך שהבנקים ייקלעו לקשיים כלכליים מוחשי מתמיד. בכדי להבין את חומרת העניין, נביט על תקופת משבר הסאב פריים בארה"ב 2008. 

מה שהתחיל אז באי פרעון משכנתאות ע"י לווים, הוביל לקשיים תזרימיים עצומים של הבנקים וקריסתם, ומשם להידרדרות כלכלית דראסטית של הכלכלה כולה.

הבנקים, האחראיים על מימון שוק הדיור, נאלצים להיערך מחדש בכל הקשור למתן משכנתאות בתקופה זו.

הם עושים זאת ע"י הפעלת מערכת סינון ובקרה קפדנית של נוטלי המשכנתאות, מחמירה יותר מאשר זו המופעלת בתקופה רגילה. לכן, בתקופה משברית זו, קשה יותר לקחת משכנתא, והדבר משפיע באופן ישיר על שוק הנדל"ן.

אם כך, איך ניתן בכל זאת לקחת משכנתא בזמן קורונה?

משכנתא חדשה מהבנק

את שלושת הדברים הבאים יש לקחת בחשבון כאשר אתם באים לבקש משכנתא מהבנק:

בידקו מהי יכולת ההחזר שלכם

חשוב לקחת בחשבון בחשבון כי משבר הקורונה רחוק מלחלוף, ההערכות הן שיעברו כמה חודשים לפחות עד שיימצא חיסון לנגיף. לכן, עליכם לעשות חשבון מדויק עד כמה שתוכלו באשר לגובה החזרי המשכנתא, כך שאלה יהיו החזרים חודשיים שתוכלו לעמוד בהם גם בתקופת משבר. עליכם לדייק בפרטי ה בקשה לקבלת המשכנתא, כולל בחינת ההכנסות, יכולת החזר וכיו"ב.

אל תסתירו פרטים מהבנק

אם יצאתם לחל"ת בגלל משבר הקורונה, אל תחששו, וציינו זאת בבקשה למשכנתא. בעת בחינת הבקשה למשכנתא, הבנקאים בודקים את כל השיקולים, כולל גיל, תחום עיסוק וכו', ולוקחים כאומדן להחזר המשכנתא גם כושר השתכרות עתידי (כמו למשל במקרה של סטודנטים), ולא רק משבר רגעי / תקופתי, כמו בעת משבר הקורונה.

חשוב להבין שמשכנתא ממוצעת נלקחת לתקופה של 20 שנים ואפילו 25 שנים. זהו זמן ממושך במהלכו באופן טבעי אנשים מתפטרים או מפוטרים ממקום עבודה, מבצעים הסבה מקצועית וכיוצא בזה, והבנק יודע לשקלל זאת במסגרת הבדיקות שהוא עורך לקראת אישור המשכנתא.

לכן, רצוי ומומלץ לתת לבנק את כל המידע הרלוונטי, ע"מ שהבנק יידע כיצד להתנהל מולכם, ולשקול באופן נכון את מתן המשכנתא. אם לא תעשו זאת, הדבר יכול להוביל דווקא לתגובה הפוכה של הבנק, ובאופן לא רגיל, לבטל את האישור העקרוני.

קבלו אישור עקרוני למשכנתא

כאשר אתן ניגשים לבנק לצורך לקיחת המשכנתא, חשוב מאד שתדאגו לקבל אישור עקרוני מהבנק למתן משכנתא. 

אישור עקרוני למשכנתא הוא מסמך בכתב, המהווה את הסכמת והתחייבות הבנק לתת לכם משכנתא לצורך מימון הדירה, על פי התנאים שהגשתם לבנק בעת הבקשה שלכם לקבל את המשכנתא. 

כיוון שהאישור העקרוני מחייב את הבנק, ובד"כ הבנק לא חוזר בו מהאישור העקרוני שנתן, אתם יכולים לנהל מו"מ לקניית דירה באופן רגוע ומושכל, תוך נטרול החשש העיקרי למימון הדירה.

ואם כבר יש לכם משכנתא, אבל משבר הקורונה שינה את יכולתכם לעמוד בתשלומים?

משכנתא קיימת, קושי לעמוד בהחזרים

הקורונה עירערה את המשק ואת שוק העבודה, רבים מצאו עצמם מפוטרים או בחל"ת ונקלעו ירידה בהכנסות וקשיים כלכליים בעקבות המצב. במידה ולקחתם משכנתא בעבר, ומשבר הקורונה הביא אתכם למצב שבו אתם מתקשים לעמוד בתשלומי ההחזר של המשכנתא, למדינה יש פתרון עבורכם.

כדי להקל על לוקחי המשכנתאות, המדינה נתנה הוראה לבנקים לאפשר דחיה של ההחזרים החודשיים ותשלומי המשכנתא למשך תקופה של חצי שנה. באופן זה, יוכלו הלווים לשלם בתקופה זו רק את הריבית על המשכנתא, ולוח הזמנים של החזרי המשכנתא הרגילים יידחה בחצי שנה.

איך עושים את זה? עליכם לפנות אל הבנק ממנו קיבלתם את המשכנתא, ולהגיש בקשה לדחיית תשלומי המשכנתא. ברוב המקרים הבקשה מאושרת, אך חשוב להבין את המשמעות: תאריך סיום המשכנתא יידחה בחצי שנה, הקרן היא זו שמוקפאת למשך חצי שנה, ואת הריבית על המשכנתא עליכם להמשיך לשלם מדי חודש.

בהצלחה!

קטגוריות

מאמרים בנושא קורונה, נדל"ן, קניית / מכירת דירה